深入了解日常电子支付：第三方支付平台及其在金融科技中的应用

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今天小编就带大家了解一下大家日常使用的电子支付。

第三方支付（-）和电子支付在公众中越来越频繁。我们日常的网购支付几乎都是使用第三方支付渠道，国内大部分零售外汇公司在支付渠道上几乎都是与第三方支付渠道对接。

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的各方，包括消费者、制造商和金融机构，通过信息网络，采用安全的信息传输手段，进行数字化的货币支付或资金流动。第三方支付是一种电子支付方式。

第三方支付平台一般是具有一定实力和信誉的独立机构。他们与各大银行签订合同，并与银行支付结算系统进行接口，以促进双方之间的交易。简单来说，它是买家和卖家之间建立的一个中立的支付平台，为买家和卖家双方提供资金收付服务，以方便交易的完成。

自2010年6月起，央行开始对这些非银行金融机构进行监管，要求这些第三方支付机构取得《支付业务许可证》（简称《支付许可证》或《第三方支付许可证》）。 》）由中央银行发行。 ）。

根据央行的分类，第三方支付行业分为互联网支付、商户收单和预付卡三大类型。

第三方支付

网络支付就是我们常说的网上/网上支付。在线支付分为两种：一种是面向个人的支付平台，如大家熟知的支付宝、财付通、银联在线等；另一种是面向个人的支付平台。另一种是为企业提供支付解决方案，此类支付平台包括快付钱、汇天下等。

商户收据基本对应线下支付：包括银联商户、拉卡拉、通联等。当我们在商场购物或者在便利店买菜时，我们用来刷卡的POS机可能来自上述平台。

预付卡：预付卡是指以营利为目的，在发卡机构之外购买商品或服务的预付金额，包括利用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

国内主流第三方支付平台包括：银联商务、银联在线、支付宝、微信支付、财付通、智付、快钱等，国外典型的包括等。

风险监管

随着市场发展、竞争加剧，支付机构挪用客户准备金等违法行为层出不穷。各种风险和问题增多，困扰着监管机构，干扰了行业有序发展。

问题一：风险管理宽松，内控薄弱，消费者支付敏感信息和个人信息泄露；

问题二：备付金挪用严重——支付机构以自己的名义开设银行账户，以自己的名义存入客户备付金，并依靠这些备付金赚取利息。目前，整个支付行业的储备金约为5200亿元。这些存放在银行的准备金的利息收入有时可以占到支付机构总收入的11%；

问题三：支付机构超范围运作——支付机构办理银行间资金结算，变相履行央行或清算组织职能；

问题四：成为非法网站和企业吸收资金的渠道。比如，非法向赌博网站提供支付服务，一些不法公司和个人依靠第三方支付接口非法吸收、截留客户资金等。去年，通联支付和银联商务被罚款超过3700万元。原因包括未落实商户实名制、伪造银行卡交易信息等。

上述问题的出现，其实可以追溯到根本原因，那就是第三方支付行业仍处于“寡头垄断”的局面。

例如，截至2016年二季度末第三方互联网支付市场中，支付宝市场份额达到43.39%，财付通紧随其后，占比16.95%，银联商务、快钱、汇付天下占比15.44%。分别。 %、7.43% 和 8.94%。这五家支付机构占据国内市场90.15%的份额。

在移动支付领域，支付宝和微信支付合计市场份额超过90%，形成双寡头垄断局面。

大多数支付机构的收入主要是渠道费。市场垄断的最终结果必然是恶性竞争和违规行为。

如今的第三方支付市场，少数大型支付机构占据了绝大多数市场份额，迫使其他中小型机构停滞不前。为了生存，他们不得不寻找其他方式从其他边际渠道赚钱。

这就是造成上述重大风险和问题的原因。比如挪用客户备付金，甚至利用客户备付金炒房、炒股票、赌博等行为层出不穷。 2015年，浙江易视因挪用5000万客户储备金、超范围经营支付服务等原因被摘牌；广东益民非法吸收公众存款9亿多元；上海长购挪用客户准备金金额达数亿元。这些机构不仅扰乱了支付服务市场，也损害了消费者的信心。

监管洗牌

自2011年发放第一批非银行支付牌照以来，央行已累计发放支付牌照270张。此后，已有3家机构因严重违规被取消资质。市场上还剩下 267 个许可证。那么这些 367 许可证是否太多了？呢绒？中国人民银行副行长的答案是“很多”。当前第三方支付市场过度竞争的状况日趋严重。一方面，支付牌照价格不断上涨，另一方面也说明很多支付机构没有自己的支付场景，业务渠道也不突出，但据银桥统计。目前，很少有第三方支付公司能够盈利。前四大巨头占据了近80%的市场份额，剩下的20%则被200多家公司瓜分。业内人士表示，未来将逐步缩减整合至100家左右。

有关部门近期加强了对第三方支付的监管。今年2月，中国人民银行广州分行开出2017年支付行业首张百万级罚款，这是央行继去年对银联业务和易宝支付罚款后的后续行动。随后，又被开出巨额罚款。